"Отправляясь в отпуск в Альпы, я решил встать на лыжи и покорить хотя бы одну трассу. Само собой, при открытии визы страховой договор не читал, привык, что он "для галочки". И очень зря. Выяснилось, что моя страховка занятия активным спортом не покрывает. В итоге отпуск был испорчен, потому что, когда я получил на трассе травму, мне лично пришлось выложить крупную сумму на лечение", - поделился с"Деньгами" лыжник-новичок Сергей.
Страховщики действительно не сильно жалуют любителей активного отдыха. Если турист оформляет обычную страховку, но при этом отдыхает активно и получает травму, ему обычно отказывают в выплате. Экстремалам надо покупать специальный полис, который должен покрывать все риски травматизма при занятии активными видами отдыха: дайвингом, горными лыжами, сноубордингом и тому подобными.
Стоит дороже
Обычный полис для туриста обходится от 0,3 - 0,5 долларов/евро в сутки. Если включить в него самые безобидные виды спорта, например, такие как теннис или плавание, страховка может подорожать в 1,25 -2 раза. При занятиях акробатикой, велоспортом, прыжками в воду, волейболом, баскетболом, водным поло, спортивной гимнастикой цена вырастет в 1,75 - 3 раза.
"Максимальный повышающий коэффициент (5-7) применяется при занятиях боксом, восточными единоборствами, подводным спортом, прыжками на лыжах с трамплина, фристайлом, хоккеем, авторалли, прыжками с парашютом", - отмечает и.о. начальника отдела туристического страхования СК "Инго Украина" Агнесса Тарасенко.
Поэтому, при выезде в страну Шенгенского договора для активного отдыха на 7 дней страховка с символических 3--4 евро может подорожать до чуть менее символических 10--16 евро. При поездке в США на этот же срок "экстремальный" отдых моментально поднимет цену полиса с 9--14 долларов до 20--60.
Стоимость полиса будет зависеть и от размера покрытия. Но, выбирая страховую сумму, следует учесть, что многие посольства требуют обязательный минимальный лимит. Например, для США -- это 50 тысяч долларов, для Европы -- 30 тысяч евро. Также может присутствовать франшиза, в среднем -- от 50--100 долларов/евро. Правда, и в этом случае не стоит забывать о посольствах: некоторые из них не выдают визу, если франшиза превышает 100 долларов или евро.
На цену влияет и тип полиса. Базовый (класс А) покрывает оказание скорой медицинской помощи, транспортировку в госпиталь, госпитализацию и репатриацию. Дополнительно можно приобрести амбулаторное лечение, медикаменты, эвакуацию детей, покрыть расходы на приезд родственников, компенсацию затрат при поломке авто и даже поиск и спасение путешественника в горах, на море или в джунглях (класс B, C, D). Это может повысить цену полиса еще на 30--50%.
Но вопрос, разумеется, не в цене, поскольку полис обойдется не дороже 1--2% стоимости тура в целом. Вопрос в том, чтобы получить реальную страховую защиту, соответствующую выбранному типу отдыха.
Нюансы в договоре
При заключении договора страхования необходимо выяснить, что входит в дополнительные опции. "Горнолыжный спорт" страховщики указывают в страховке отдельным пунктом. Отмечая данную категорию в страховом полисе, страховая компания учитывает специфику организации медицинских услуг при наступлении страхового случая во время занятий горнолыжным спортом, в том числе, и необходимость эвакуации лыжника из отдаленных районов.
"Покрытие активного отдыха прописано специальными кодами и в условиях договора прописаны виды спорта, которые подпадают под конкретный код", -- объясняет начальник отдела туристического страхования СК "Провидна" Ирина Новикова. Например, L -- занятия горнолыжным спортом, S --занятия различными видами спорта, L1 -- активный отдых.
При заключении договора турист должен сообщить страховщику о своих "экстремальных" увлечениях. Это главное условие, которое дает право получить медицинскую помощь за рубежом. Никаких особых документов для этого не потребуется, как и медицинский осмотр.
А если случилось?
Чтобы получить помощь при наступлении страхового случая, необходимо связаться со службой ассистанса, обеспечивающей сопровождение застрахованного за рубежом (телефон есть в полисе). Надо назвать себя, номер полиса, а также объяснить вкратце, что произошло. При необходимости, ассистанс обеспечивает эвакуацию и даже поиск пострадавшего, если он пропал где-то в джунглях или его унесло в океан. Единственное, что на эту помощь может быть установлен лимит в размере 10% страховой суммы, а ведь только для эвакуации страховщику придется выложить до 5--15 тыс. евро. Это в очередной раз подтверждает: экономить на страховой сумме не стоит.
Если же застрахованному пришлось платить за лечение самому, вернувшись домой, он имеет право требовать от страховщика возврата денег. При этом необходимо предъявить документы, удостоверяющие личность, страховой полис и подтвердить расходы.
"Это могут быть документы из медицинского учреждения, чеки, квитанции, счета на оплату услуг, медикаментов", -- отмечает заместитель начальника управления медицинского и личного страхования страховой группы "ТАС" Виктория Распопова.
Отказы в выплатах, как говорят страховщики, чаще всего связаны с тем, что застрахованный умолчал о своей любви к экстриму. Плюс ко всему, страховщики разграничивают профессиональный и любительский спорт. И если окажется, что турист заявил о том, что он "любитель", но при этом принимал участие в соревнованиях, в помощи могут отказать.
Также выплаты можно лишиться, если оплачивать лечение самому, не согласовав свои действия с зарубежным ассистансом. Откажут и в том случае, если застрахованный получил травму, будучи в состоянии опьянения.
Кстати, для расширения покрытия турист может застраховать себя от несчастного случая, что будет нелишним для экстремалов. Страховая сумма при этом в среднем составляет около 40--50 тыс. грн., а полис подорожает как минимум на 50%. Выплату застрахованный получит по приезду в Украину, и, разумеется, подтвердив факт травмы. Кроме того, при временной потере трудоспособности страховщик может выплатить до 30% страховой суммы.
Как правильно застраховаться?
1. Выбрать страховщика, предлагающего покрытие "экстрима".
2. Выбрать подходящую опцию (активный отдых, спорт или горнолыжный спорт).
3. Выбрать уровень покрытия, а также программу страхования (A, B, C, D).
4. Выяснить наличие или отсутствие франшизы.
5. Уточнить порядок уведомления о наступлении страхового случая за границей.
Какие типы туристических полисов можно выбрать?
Тип "А" – скорая медицинская помощь, амбулаторное и стационарное обслуживание, стоматологическая помощь, медикаменты, эвакуация.
Тип "В" – дополнительно к программе "А" обеспечивается эвакуация детей до 14–16 лет, визит близкого родственника на 4–5 дней, переоформление проездного документа в случае необходимости досрочного вылета, поиск потерявшегося туриста в горах, джунглях, и т.д.
Тип "С" – опции программы "В", плюс поиск утраченного багажа, юридическими услуги, возмещение затрат в случае утери заграничного паспорта.
Тип "D" – к программе "С" добавляется комплекс услуг по поддержке автомобиля.
Резюме: любителям экстремального отдыха полис обойдется в 2--7 раз дороже, но беспокоиться нужно не о цене, а о качественном покрытии реальных рисков.